Para gestionar el coste total del riesgo de responsabilidad civil hay que mirar más allá del seguro

La reciente caída general de las tasas de muchas formas de cobertura de responsabilidad civil ha permitido a las compañías reducir los costes de sus programas de seguros. Pero, al considerar el coste total del riesgo de responsabilidad civil, las primas de seguros son solo una parte del total.

En un reciente webcast The New Reality of Risk® preguntamos a los participantes si sus organizaciones consideraban que la prima de transferencia del riesgo era una parte significante de su coste total del riesgo de responsabilidad civil. De los casi 250 participantes, estas fueron las conclusiones:

  • El 32% dijo que sí
  • El 44% dijo que no
  • El 24% no estaba seguro

Estos resultados indican que muchas organizaciones todavía se enfocan en las primas de seguros –y potencialmente pierden otras oportunidades de reducción de costes de responsabilidad civil.

Más allá del seguro

Tradicionalmente, cuando muchas empresas consideraban sus riesgos, lo primero en lo que pensaban era en la cantidad que estaban pagando en primas al transferir el riesgo a los aseguradores. No obstante, para gestionar el coste total del riesgo –especialmente del riesgo de responsabilidad civil, que suele representar el 60% del coste total del riesgo de una compañía- hay que mirar más allá.

Esto se debe a que cada programa de responsabilidad civil incluye diversos costes fijos y variables. Y generalmente los podemos agrupar en cinco grandes grupos:

  • Pérdida retenida: la cantidad de riesgo que una empresa decide retener en su balance de cuenta en lugar de transferirlo al mercado asegurador.
  • Gestión de reclamaciones: el proceso de resolver cada reclamación individual de manera correcta y oportuna.
  • Transferencia de primas de riesgo: la cantidad que paga una empresa a los aseguradores por asumir su riesgo de responsabilidad civil.
  • Garantía: capitales o activos proporcionados para proteger el crédito que un asegurador de responsabilidad civil proporciona a un asegurado.
  • Riesgo implícito: el coste asociado a la volatilidad inesperada de pérdida retenida neta.

Todo está conectado

Examinar el coste total del riesgo de responsabilidad civil a través de estas cinco áreas puede ayudarle a identificar factores de coste específicos y priorizar en aquellos aspectos sobre los que enfocar sus recursos para reducir gastos. Pero, debido a que estos elementos están interrelacionados, adoptar medidas para abordar ciertas cuestiones podría afectar al resto.

Por ejemplo, una gran cadena de restaurantes buscó mejorar su coste total de riesgos a través múltiples líneas de responsabilidad civil. Al trabajar con Marsh, gestora de riesgos y bróker de seguros, la compañía pudo evaluar su programa existente gestión de riesgos y seguros e identificar las oportunidades precisas para reducir su prima de transferencia de riesgo en 5 millones de dólares. Aquellos ahorros le permitieron reinvertir en su programa de gestión de riesgos, lo que le ayudó a reducir sus costes de pérdida variable retenida en otros 5 millones –el resultado fue una reducción total de 10 millones de dólares sobre el coste del riesgo de responsabilidad civil.

Gestionar los costes de seguros es importante, pero no es la única parte del proceso. Para generar un gran impacto sobre sus resultados, debe examinar todos los elementos de su coste total del riesgo de responsabilidad civil.

En Marsh organizamos desayunos informativos sobre este tema y otras materias relacionadas. Si estás interesado en asistir a nuestros próximos eventos, déjanos tu contacto

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